移動(dòng)支付安全問題 

　　2002年，國內(nèi)第一個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)平臺（話費(fèi)和積分支付）和國內(nèi)第一套移動(dòng)電話自動(dòng)售貨機(jī)系統(tǒng)在重慶正式運(yùn)營；2007年6月，國內(nèi)第一個(gè)非接觸式手機(jī)錢包業(yè)務(wù)——“長江掌中行”在重慶正式商用，他們揭開了移動(dòng)支付的新篇章。 

　　盡管移動(dòng)支付，特別是手機(jī)支付手段備受專家及商戶、銀行、運(yùn)營商等青睞，但是在它帶來方便快捷的同時(shí)，人們也在擔(dān)心它的安全性究竟有多高。 

　　在一項(xiàng)調(diào)查中，國內(nèi)40%的消費(fèi)者對移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶拒絕通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。超過90%的手機(jī)用戶都收到過詐騙短信。中國金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青評價(jià)道，“安全問題將成為制約移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展的主要因素之一”。除了擔(dān)心支付安全問題，擔(dān)心個(gè)人資料泄漏也是很多用戶的共識。 

　　在整個(gè)移動(dòng)支付的過程中涉及到的支付參與者包括：消費(fèi)用戶、商戶用戶、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方服務(wù)提供商、銀行。消費(fèi)用戶和商戶用戶是系統(tǒng)的服務(wù)對象，移動(dòng)運(yùn)營商提供網(wǎng)絡(luò)支持，銀行方提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺服務(wù)，通過各方的結(jié)合以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。從目前來看，主要有三大因素對移動(dòng)支付的安全問題造成影響： 

　　一、加密問題和即時(shí)性問題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然WAP功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，相對而言，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會因?yàn)槎绦诺闹欣^問題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。 

　　二、身份識別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的第二大原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。 

　　三、信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約了移動(dòng)信息化的普及、推廣。 要解決這個(gè)問題，必須實(shí)施“手機(jī)實(shí)名制”制度。 

　　安全支付技術(shù)四大類 

　　目前用到的手機(jī)支付技術(shù)主要有四大類，第一類是RFSIM卡技術(shù)，它是將無線射頻模塊嵌入到手機(jī)SIM卡中，從而使SIM卡同時(shí)具有射頻識別卡的功能，使手機(jī)可以與讀卡器(POS)之間進(jìn)行非接觸式數(shù)據(jù)交換，如此以來，用戶在原來的SIM卡通訊功能基礎(chǔ)上還能實(shí)現(xiàn)各種支付操作。 

　　這種模式的作用主要表現(xiàn)在如下幾方面： 

　　第一、可移動(dòng)，在更換手機(jī)時(shí)可以方便轉(zhuǎn)移移動(dòng)電話服務(wù)，證書和相關(guān)增值服務(wù)；第二、多用途，每個(gè)服務(wù)供應(yīng)商可以單獨(dú)控制自己在SIM卡安裝的軟件以及SIM卡的區(qū)分不受運(yùn)營商控制；第三、遠(yuǎn)程管理，通過OTA可以進(jìn)行遠(yuǎn)程軟件管理以及提供個(gè)性化的應(yīng)用服務(wù)；第四、安全更勝一籌。 

　　第二大類就是NFC手機(jī)，例如諾基亞6131i、諾基亞6216c，它們在手機(jī)中嵌入NFC模塊，這項(xiàng)技術(shù)在日韓的應(yīng)用相當(dāng)廣泛和成熟，也深受用戶喜愛。這種應(yīng)用中，NFC芯片和應(yīng)用安全芯片是獨(dú)立于SIM卡之外的，比如我國廈門的試點(diǎn)。但這樣會產(chǎn)生很多問題：手機(jī)斷電怎么辦？互操作性問題如何解決？成本如何控制？更換手機(jī)如何保持業(yè)務(wù)連續(xù)性？ 

　　如何解決這些問題，例如法國非接觸芯片廠商Inside Contactless就有一個(gè)解決方案，即在手機(jī)中單獨(dú)設(shè)立安全芯片用于管理NFC移動(dòng)支付相關(guān)應(yīng)用和用戶數(shù)據(jù)，但該芯片沒有SIM卡的允許便無法激活。因此對于移動(dòng)運(yùn)營商來說，SIM卡就是一個(gè)遠(yuǎn)程的開關(guān)。 

　　美國智能讀卡器及軟件開發(fā)商Vivotech公司的解決辦法是，在NFC手機(jī)中放置一應(yīng)用安全芯片，但是這個(gè)芯片不與SIM卡相連，運(yùn)營商可以通過控制該芯片的密鑰來控制NFC手機(jī)。這個(gè)方案最妙的就是在這個(gè)芯片內(nèi)，銀行和SP等組織可以有自己的密鑰來控制自己的相關(guān)應(yīng)用。就好比，運(yùn)營商手里拿著大樓的鑰匙，而房間的鑰匙掌握在銀行等手中。 

　　第三類就是依托網(wǎng)絡(luò)的空中支付，這也是目前使用最廣泛，被最多的網(wǎng)購用戶所采有的支付方式。它使用WAP網(wǎng)絡(luò)、短信確認(rèn)、第三方支付平臺等來實(shí)現(xiàn)“空中”的支付，這個(gè)方案與RFSIM和NFC手機(jī)最大的區(qū)別就在于通過網(wǎng)絡(luò)和軟件實(shí)現(xiàn)，手機(jī)不用改變?nèi)魏斡布O(shè)備即可完成支付。 

　　中國金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青認(rèn)為，要想保證移動(dòng)支付的安全性，作為移動(dòng)支付的重要安全保證，數(shù)字證書的存儲方式尤為重要，SIM卡貼片將是最安全的存儲方式。確實(shí)，與計(jì)算機(jī)相比，手機(jī)內(nèi)存小、可利用的資源少、功能簡單，但這種“與生俱來的缺陷”，竟成為手機(jī)天然具備的抗病毒的強(qiáng)大免疫力，而且手機(jī)的私人性使得不法分子獲取個(gè)人賬戶和密碼資料的可能性大大降低，如此一來，網(wǎng)銀大盜往往難以對手機(jī)支付用戶下手。在很大程度上，手機(jī)支付的安全性大于網(wǎng)上支付。 

　　第四類是USSD(Unstructured Supplementary Service Data，非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù))服務(wù)，它是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，如證券交易、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)性強(qiáng)，提供服務(wù)的企業(yè)對安全問題上也相當(dāng)?shù)目粗亍?nbsp;

　　移動(dòng)支付的安全認(rèn)證技術(shù) 

　　由于移動(dòng)終端的計(jì)算環(huán)境和通信環(huán)境都非常有限，這就需要對相應(yīng)的安全認(rèn)證做一些特殊要求。 

　　1.WPKI 安全標(biāo)準(zhǔn)概況 

　　WPKI (Wireless PKI）是有線PKI的一種擴(kuò)展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI的安全機(jī)制引入到移動(dòng)電子商務(wù)中。WPKI采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、證書管理策略、軟件和硬件等技術(shù)，有效地建立了安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境。 

　　WPKI以WAP的安全機(jī)制為基礎(chǔ)，通過管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全。WAP安全機(jī)制包括WIM（WAP Identity Module，無線應(yīng)用協(xié)議識別模塊）、WMLSCrypt（WML Script Crypto API，WML腳本加密接口）、WTLS（Wireless Transport Layer Security，無線傳輸安全層）和WPKI四個(gè)部分。 

　　以上各部分對實(shí)現(xiàn)無線網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的安全分別起著不同的作用。WPKI作為安全基礎(chǔ)設(shè)施平臺，一切基于身份驗(yàn)證的應(yīng)用都需要WPKI技術(shù)的支持，它可與 WTLS、TCP/IP相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證、私鑰簽名等功能。WPKI的主要組件包括：終端實(shí)體應(yīng)用程序（EE）、PKI門戶（PKI Portal)、認(rèn)證中心（CA）、目錄服務(wù)(PKI Directory)、WAP網(wǎng)關(guān)，在應(yīng)用模型中還涉及數(shù)據(jù)提供服務(wù)器等設(shè)備。 

　　在WPKI中，代替RA（Registration Authority）的功能組件是PKI 門戶（PKI Portal ），它是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，負(fù)責(zé)把WAP客戶的需求轉(zhuǎn)發(fā)給PKI中的RA和CA（Certification Authority）。CA主要負(fù)責(zé)生成證書、頒發(fā)證書和刷新證書等。WAP Gateway負(fù)責(zé)處理客戶與源服務(wù)器之間的協(xié)議轉(zhuǎn)換工作。WTLS 是經(jīng)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的TLS協(xié)議改進(jìn)和優(yōu)化而得來的，主要保證傳輸層的安全，WPKI也是對IETF PKIX標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化，使之更適合無線環(huán)境。 

　　2.WPKI的加密算法和密鑰 

　　WPKI是通過管理實(shí)體間關(guān)系、密鑰和證書來增強(qiáng)電子商務(wù)安全的，與WAP安全標(biāo)準(zhǔn)相比，WPKI所采用的ECC（Elliptic Curve Cryptography，橢圓曲線密碼）密碼系統(tǒng)更適合在無線設(shè)備中使用。同樣強(qiáng)度的密鑰，ECC的密鑰長度（163bit）只是其他方案的六分之一 (1024bit），但163bit的密鑰長度對窮舉密鑰攻擊幾乎是絕對安全的，因?yàn)楦F舉163bit的密鑰個(gè)數(shù)有1.156×1049個(gè)，按每秒鐘測試 1億個(gè)密鑰計(jì)算，也要3.6×1032年！